行為金融學(xué)的基礎(chǔ)正日益堅(jiān)實(shí)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)記錄海量個(gè)人行為，進(jìn)而形成分析結(jié)論，并把它運(yùn)用在不限于銀行借貸的廣闊社會(huì)生活中，給社會(huì)帶來(lái)細(xì)微卻重大的變化，甚至?xí)膶?xiě)經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書(shū)。中國(guó)的一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)正在這條路上銜枚疾進(jìn)，并走在世界最前列。
Fintech（金融技術(shù)）或者Techfin（技術(shù)金融）正成為一個(gè)酷炫的詞匯。它的應(yīng)用場(chǎng)景之廣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域所能覆蓋的范圍。盡管在追求嚴(yán)謹(jǐn)、準(zhǔn)確和穩(wěn)健的傳統(tǒng)金融征信領(lǐng)域，這些互聯(lián)網(wǎng)極客們剛剛遭遇了征信牌照不能落地的挫折，但對(duì)大數(shù)據(jù)生成的信用，不妨以開(kāi)放的心態(tài)看待，它值得寄予高期望。
近日一個(gè)頗受關(guān)注的事件是個(gè)人征信牌照推遲落地。早在2015年1月，央行官網(wǎng)公布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，當(dāng)時(shí)，外界期待個(gè)人征信市場(chǎng)將全面放開(kāi)，但如今兩年多過(guò)去，企業(yè)望眼欲穿，牌照仍舊懸而未落。4月21日下午，人民銀行回應(yīng)了這一問(wèn)題。
從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的思路來(lái)說(shuō)，目前對(duì)個(gè)人征信牌照不予落地出于綜合考慮。中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)萬(wàn)存知介紹，大環(huán)境原因有互聯(lián)網(wǎng)金融整頓、社會(huì)公眾對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的意識(shí)空前高漲等；具體業(yè)務(wù)方面，則有“每一家機(jī)構(gòu)都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán)”、“各自依托某一個(gè)企業(yè)或者企業(yè)集團(tuán)發(fā)起創(chuàng)建、不具有第三方征信獨(dú)立性”“存在信息誤采誤用問(wèn)題”等。
當(dāng)然，央行也給未來(lái)留出了空間。萬(wàn)存知說(shuō)：“持牌金融機(jī)構(gòu)之外的領(lǐng)域，人民銀行征信中心難以覆蓋，需要培育其他個(gè)人征信機(jī)構(gòu)來(lái)做補(bǔ)充，形成錯(cuò)位發(fā)展、功能互補(bǔ)。”
金融的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，征信服務(wù)廣泛搜集有效信息，進(jìn)而輔助判斷風(fēng)險(xiǎn)，這是其意義所在。所以從信貸角度來(lái)說(shuō)，征信牌照的監(jiān)管需要符合金融操作的穩(wěn)健性原則，也無(wú)可厚非。
不過(guò)從更廣闊的視角來(lái)看，則不妨鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融公司多做嘗試，因?yàn)榻鹑谛刨J只是數(shù)字化生活的一個(gè)小小側(cè)面，廣闊天地中，“信用”大有可為。
“信用”有超越“征信”的意義，移動(dòng)互聯(lián)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，每個(gè)人擁有信用的時(shí)代來(lái)臨了。
信用不只是金融運(yùn)用，其所到之處，可以提升社會(huì)運(yùn)行效率、減少無(wú)用勞動(dòng)。因?yàn)樾庞?，許多社會(huì)流程都將簡(jiǎn)化、優(yōu)化。如廣州一家醫(yī)院與互聯(lián)網(wǎng)信用機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出先診療后付費(fèi)，掛號(hào)、診療、化驗(yàn)、拿藥，全程不付費(fèi)，患者回家之后，全程費(fèi)用網(wǎng)上代扣，節(jié)省大量的排隊(duì)付費(fèi)時(shí)間。其他如免押金租車、免押金租房、免押金住酒店等各類押金正在減免、消失，用戶和機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系正因?yàn)樾庞枚兊煤?jiǎn)單。此前有統(tǒng)計(jì)分析，免押金住酒店，入住時(shí)間由平均十幾分鐘下降到45秒，退房時(shí)間由平均四五分鐘下降到18秒；免押金租車，免掉押金的同時(shí)，將租車時(shí)間縮短了60％～80%；免押金租房，更減少了剛畢業(yè)大學(xué)生、藍(lán)領(lǐng)等的現(xiàn)金壓力。
如何衡量一個(gè)人的信用，是個(gè)頗為復(fù)雜的命題。在信用體系發(fā)展最為成熟的美國(guó)，92%的群體有自己的信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)大多來(lái)自于他們的金融生活。在中國(guó)，信用體系的覆蓋度大約為35%。有意思的是，由于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，中國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)正在呈現(xiàn)出比美國(guó)更多元的態(tài)勢(shì)。金融只是社會(huì)生活的一個(gè)方面，除了測(cè)度金融信用，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)還能測(cè)度一個(gè)人生活中方方面面的信用程度，信用信息更加完整。
在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，中國(guó)正在嘗試著探索和建設(shè)一個(gè)有自己特色的信用體系，雖然這并不容易，但是過(guò)程非常有意義和價(jià)值。當(dāng)然，對(duì)于其中可能存在的個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，是將來(lái)監(jiān)管的重點(diǎn)所在，這個(gè)可以另行專門探討。
大數(shù)據(jù)個(gè)人信用 中國(guó)信用體系如何像美國(guó)一樣發(fā)達(dá)
發(fā)布時(shí)間：2017.04.25